Assicurazione per ingegneri: tutto quello che devi sapere

Nel panorama delle professioni tecniche, l’assicurazione per responsabilità civile professionale (RC) è un elemento imprescindibile per gli ingegneri. Questo strumento non solo tutela il professionista in caso di errori o omissioni, ma rappresenta anche una garanzia di sicurezza per i clienti e i partner. In questo articolo esploreremo chi è obbligato a stipulare una polizza RC, quali sono le normative di riferimento, le caratteristiche principali di queste assicurazioni e come scegliere la polizza più adatta alle proprie esigenze.

Chi deve stipulare l’assicurazione

Come spiegato qui, l’assicurazione RC professionale per ingegneri è obbligatoria per tutti gli iscritti all’Albo che esercitano la libera professione. Questo include non solo i liberi professionisti, ma anche i soci di studi associati e di società di ingegneria. La polizza è indispensabile ogni volta che l’ingegnere assume responsabilità dirette nei confronti di terzi, sia per attività di progettazione, sia per la direzione dei lavori o consulenze tecniche.

Sono esclusi dall’obbligo gli ingegneri che lavorano come dipendenti presso enti pubblici o aziende private e non firmano progetti autonomamente. Questi professionisti, infatti, non assumono una responsabilità diretta verso i clienti, essendo tutelati dall’assicurazione del datore di lavoro. Tuttavia, se un ingegnere dipendente svolge attività autonoma al di fuori del proprio impiego principale, sarà comunque tenuto a sottoscrivere una polizza RC individuale.

Normativa di riferimento

L’obbligo di stipulare un’assicurazione professionale per gli ingegneri è stato introdotto dal DPR 137/2012, che ha reso obbligatoria la polizza RC per tutti i professionisti iscritti agli ordini. La normativa impone che l’ingegnere, al momento dell’assunzione di un incarico, debba informare il cliente sugli estremi della propria polizza assicurativa, fornendo dettagli sul massimale e sulle condizioni di copertura. Questo serve a garantire trasparenza e a tutelare i clienti da eventuali danni causati dall’ingegnere durante lo svolgimento delle sue attività.

Il Decreto prevede anche la possibilità di sottoscrivere polizze con clausole di retroattività e di ultrattività. La retroattività consente di coprire danni avvenuti prima della stipula del contratto, purché il sinistro venga denunciato durante il periodo di validità della polizza. L’ultrattività, invece, estende la copertura ai sinistri che si verificano dopo la cessazione della polizza, ma che sono riconducibili a eventi accaduti durante il periodo di validità del contratto.

Caratteristiche dell’assicurazione professionale

Una polizza RC professionale per ingegneri deve essere adeguatamente strutturata per coprire i principali rischi associati alla professione. Le coperture standard includono:

1. Errori di progettazione: Questa copertura protegge l’ingegnere da richieste di risarcimento derivanti da errori nei calcoli strutturali, nella scelta dei materiali o nella gestione delle specifiche tecniche di un progetto. Un errore di questo tipo può comportare gravi conseguenze, come la necessità di rifare parte del lavoro o, nei casi peggiori, crolli strutturali.
2. Negligenza nella direzione dei lavori: L’ingegnere è responsabile della supervisione e della gestione dei cantieri. Errori nella direzione dei lavori, come la mancata applicazione delle norme di sicurezza o il controllo inadeguato delle procedure, possono causare danni significativi, per i quali il professionista potrebbe essere chiamato a rispondere.
3. Violazione delle norme di sicurezza: La polizza copre i danni derivanti dal mancato rispetto delle normative di sicurezza sul lavoro, che è una delle responsabilità più critiche per gli ingegneri, specialmente in cantieri e impianti industriali.
4. Danni a terzi: L’assicurazione RC protegge l’ingegnere anche da richieste di risarcimento per danni causati involontariamente a persone o proprietà durante lo svolgimento delle sue attività professionali.

Oltre a queste coperture di base, è possibile aggiungere garanzie opzionali, come la copertura per la certificazione energetica, il collaudo di impianti complessi, o la protezione contro il cyber risk, sempre più rilevante in un mondo sempre più digitalizzato.

Come scegliere la polizza migliore

La scelta della polizza RC professionale per ingegneri deve essere guidata da un’attenta valutazione delle proprie esigenze e delle specificità del proprio lavoro. Ecco alcuni criteri da considerare:

1. Massimale: Il massimale è la somma massima che l’assicurazione pagherà in caso di danno. È essenziale che il massimale sia sufficiente a coprire anche i casi più gravi, compresi i costi legali. Un massimale troppo basso potrebbe lasciare l’ingegnere scoperto in situazioni critiche.
2. Franchigia: La franchigia è l’importo che rimane a carico dell’assicurato in caso di sinistro. Una franchigia elevata può ridurre il costo della polizza, ma è importante che sia sostenibile in caso di necessità. È consigliabile bilanciare franchigia e premio per trovare un compromesso che garantisca una buona copertura senza oneri eccessivi.
3. Clausole di retroattività e postuma: La retroattività è particolarmente importante per chi inizia una nuova polizza ma vuole essere coperto per eventuali danni derivanti da attività passate. La postuma, invece, è essenziale per chi prevede di cessare l’attività ma vuole mantenere una copertura per sinistri che potrebbero emergere in seguito.
4. Garanzie aggiuntive: Valuta se è necessario includere garanzie specifiche per la tua attività, come la copertura per la colpa grave o la protezione contro le violazioni della privacy. Le garanzie aggiuntive possono aumentare il premio, ma offrono una protezione più completa.
5. Confronto tra offerte: È sempre consigliabile richiedere preventivi da diverse compagnie assicurative e confrontare non solo i costi, ma anche le condizioni contrattuali e le esclusioni. Non tutte le polizze offrono le stesse coperture, e alcune possono includere clausole o limitazioni che potrebbero ridurre la protezione in caso di sinistro.

In conclusione, la scelta della polizza RC professionale per ingegneri è un processo che richiede attenzione e consapevolezza. Investire in una copertura adeguata significa proteggere non solo la propria attività, ma anche il proprio patrimonio personale e la propria reputazione professionale. Con una polizza ben strutturata, l’ingegnere può operare con maggiore tranquillità, sapendo di essere protetto da eventuali imprevisti.